بیمه آتش‌سوزی

۱. بیمه آتش سوزی عمومی

موارد تحت پوشش بیمه آتش سوزی عبارتست از واحد های مسکونی ، مراکز صنعتی ، غیر صنعتی و انبارها.

واحدهای مسکونی

بنا به درخواست بیمه‌گذار واحد مسکونی، علاوه بر خطرهای حریق، انفجار و صاعقه در برابر کلیه خطرهای اضافی که به آن اشاره شد با سرمایه دلخواه و به قیمت روز تحت پوشش قرار میگیرد و حق بیمه سالانه آن با توجه به ارزش ساختمان و اثاث منزل و خطرهای بیمه شده محاسبه خواهد شد.

مراکز صنعتی

شامل تمامی کارخانجات صنایع غذایی، آشامیدنی، دخانیات، نساجی، پوشاک، چرم، چوب، کاغذ، مقوا، چاپ و صحافی، شیمیایی، محصولات کانی غیرفلزی، فلزات اساسی و صنایع متفرقه می‌شود. ساختمان تأسیسات ماشین‌آلات مواد اولیه موجود و محتویات هر یک از مراکز یاد شده را می‌توان در مقابل خطرهای آتش‌سوزی، انفجار، صاعقه و همچنین کلیه خطرهای اضافی ذکر شده به قیمت روز بیمه نمود.

مراکز غیر صنعتی

سرمایه ارزش اعیانی ساختمان و تاسیسات منصوبه، ارزش دکوراسیون واثاثه اداری، و موجودی در این بیمه‌نامه تحت پوشش قرار می‌گیرند. واحدهای تجاری، اداری، مجموعه‌های رفاهی، آموزشی، خدماتی از جمله مراکزی هستند که در این طبقه قرار میگیرند. بنابراین طیف وسیعی از مشاغل واصناف در این گروه قرار دارند. نرخ بیمه‌نامه آتش‌سوزی برای هریک از مشاغل زیرگروه (غیر صنعتی) مستقیما با ماهیت ریسک و شدت و تواتر ریسک حریق در آن شغل وشرایط محیطی وایمنی محل مورد بیمه مرتبط است و طبیعی است که واحدهایی که از شرایط ایمنی بهتری نسبت به سایرین برخوردارند حق بیمه کمتری برای تحت پوشش قرار دادن اموال خود پرداخت نمایند.

انبارها

انبار کالا به محلی اطلاق می گردد که یک یا چند نوع کالای بازرگانی، محصولات صنعتی، مواد اولیه و یا فرآورده های دامی وکشاورزی در آنجا نگهداری می شود. انبارها بر اساس ماهیت نگهداری و مالیکت آن به انبارهای عمومی(بنگاه عمومی)، انبار اختصاصی، انبار گمرکی و … تقسیم می شوند.

۲. بیمه با شرایط اظهار نامه ای (شناور) Floating Policy

این پوشش معمولاً برای موجودی انبارها با توجه به نوسان موجودی صادر و حق بیمه متناسب با میزان موجودی محاسبه می شود. بر اساس شرایط بیمه اظهار نامه ای، بیمه گذار موظف است پایان هر ماه لغایت پانزدهم ماه بعد حداکثر موجودی مورد بیمه را طبق اسناد ودفاتر خودکتباً به بیمه گر اظهار کند. درصورت وقوع خسارت احتمالی، حداکثر تعهد بیمه گربراساس ارزش موجودی اولیه مندرج در بیمه نامه ویا آخرین اظهارنامه خواهدبود.

۳. بیمه با شرایط جایگزینی و بازسازی Replacement

تورم وافزایش قیمتها موجب شده قیمت ساختمانها وماشین آلات واحدهای صنعتی نیز بطور روزافزون افزایش یابد. لذا بیمه گذارانی که ساختمان وماشین آلات آنها دراثر آتش سوزی از بین می رود قادر نیستنداز محل خساراتی که از شرکت بیمه دریافت می کنند، ساختمان و ماشین آلات از بین رفته را جایگزین و بازسازی کنند. بیمه امید با ارائه بیمه با شرایط جایگزینی وبازسازی به بیمه گذاران، درصورتی که ساختمان وماشین آلات آنها دراثر آتش سوزی وسایر خطرات تحت پوشش بیمه نامه از بین برود، ارزش جایگزینی وتجدیدساختمان را پرداخت می کندمشروط برآنکه موردبیمه با ارزش واقعی بیمه شده باشد. این پوشش مخصوص ساختمانها وماشین آلات کارخانه ها است و شامل موجودی نمی شود. توضیح : هزینه های جایگزینی اموال تلف شده ویا تعمیر وتعویض قسمتهای آسیب دیده(بازسازی) دراثر خطرات تحت پوشش و با رعایت شرایط مندرج دربیمه نامه درتعهد بیمه گر است، مشروط براینکه مبلغ بیمه شده از ارزش روز اموال بیمه شده در زمان صدور بیمه نامه کمتر نباشد.

۴- فرست لاس First Loss :

بیمه نامه فرست لاس(first loss) اولین آتش سوزی یا اولین خسارت: در شرایطی از بیمه نامه فرست لاس استفاده می شود که بیمه گذار مطمئن است هر اندازه خسارت شدید باشد امکان از بین رفتن تمامی مورد بیمه وجود ندارد یا اینکه اموال بیمه شده درسطح جغرافیائی بسیار وسیع و پراکنده است و بر اثر حادثه فقط بخشی از آن دچار خسارت می شود و همچنین می شود آن را به چندین ریسک مستقل تقسیم کرد و برای مورد بیمه از نظر سرمایه ، خطر های بیمه شده و سایر عوامل سرمایه فرست لاس محاسبه کرد در مواردی که محاسبه سرمایه کل مورد بیمه امکان پذیر نبود و مرتب در حال تغییر است( مثل انبارهای عمومی) از بیمه نامه فرست لاس استفاده می شود اصولاَ در برخی از رشته ها تمام اموال در معرض خطر نیستند نظیر سرقت در اینگونه موارد به جای اینکه مورد بیمه به ارزش کل بیمه شود آن را به حداکثر مبلغی که مبین حداکثر خسارت وارده بر اثر تحقق خطر بیمه شده است بیمه می کند. در زمینه بیمه نامه های فرست لاس به 3 نکته به شرح ذیل باید توجه شود:

• 1-حداکثر تعهد بیمه گر در هر حادثه مبلغ بیمه شده (ارزش فرست لاس) است و به هیچ وجه از آن تجاوز نمی کند.
• 2-حق بیمه بر اساس سرمایه کل تعیین می شود لذا بیمه گزار موظف است که ارزش کل مورد بیمه را در حد امکان برای محاسبه حق بیمه اعلام کند.
• 3-بیمه گر در نرخ حق بیمه بر اساس شرایط فرست لاس تخفیف خاص اعمال می نماید.حق بیمه بر اساس سرمایه کل تعیین می شود

خطرات اصلی

آتش سوزی- صاعقه و انفجار

– حریق عبارتست از احتراق شدید مواد سوختنی یا آتشی ناخواسته و از کنترل خارج شده که معمولا" با دود و حرارت و نور زیاد توام است .

– آتش سوزی عبارت از آتشی است که از یک منبع حرارتی کنترل ناپذیر سرچشمه گرفته ، یا منبع حرارتی معین کنترل شده ای را ترک کرده و با نیروی حرارتی خود گسترش و توسعه یافته باشد .

– صاعقه عبارتست از تخلیه بار الکتریکی دو ابر یا بین ابر و زمین که بر اثر القای دو بار مخالف بوجود می آید.

– انفجار به مفهوم هر نوع آزاد شدن ناگهانی انرژی حاصل از انبساط گاز و یا بخار است. هر انفجاری در بیمه نامه آتش سوزی قابل بیمه شدن نمی باشد، ‌از جمله انفجارهای هسته ای و مواد منفجره و …

خطرات اضافی (تبعی) تحت پوشش بیمه آتش سوزی

بیمه گذارمی تواند باپرداخت حق بیمه اضافی علاوه برخطرات اصلی، موردبیمه را تحت پوشش خطرات اضافی (تبعی ) نیز قراردهد، خطرات اضافی را می توان بشرح زیر نام برد:

1- زلزله Earthquake

این پوشش شامل کلیه خساراتی است که مستقیماً دراثر وقوع زلزله یا آتش سوزی ناشی از آتشفشان بوده وهمزمان با حوادث مزبورایجاد شده باشد.

2- سیل Flood

عبارتست از جریان ناگهانی آبهای سطحی خارج از مسیر طبیعی آن به علت بارش برف وباران، طغیان رودخانه ویا شکستن سدها ایجاد شده باشد.

3- طوفان، گردباد وتندباد Storm

به موجب این پوشش کلیه اموال در مقابل خسارات مستقیم ناشی از طوفان –تندباد و گردباد تحت پوشش قرار می گیرد .

4- ترکیدگی لوله آب pipes burst Damage By Water

بموجب این پوشش خسارات ناشی از ترکیدگی تانکرها ولوله کشی وفاضلاب دستگاههای آبرسانی که در محل مورد بیمه نصب شده ، تحت پوشش قرار می گیرد.

5- ضایعات برف و باران Damage By snow and rain waste

خسارات ناشی از آب باران وذوب شدن برف مشروط براینکه آب ازطریق بام ویا گرفتگی لوله ها، لبریز شدن آبراه ها وناودان ها به محل مورد بیمه نفوذکرده باشد، تحت پوشش قرارمی گیرد.

6- سنگینی برف snow weight Destruction by

خسارات وارده ناشی از سنگینی برف به مورد بیمه تحت پوشش قرار می گیرد.

7- سقوط هواپیما Air Crash Damage

این پوشش شامل کلیه خسارات ناشی از سقوط هواپیما، هلیکوپتر یا اشیاء ساقط شده(به استثناء بمب و یا مواد منفجره و یا سایر جنگ افزارهای جنگی دیگر) است .

8- پوشش زیان یا خسارات ناشی از اعتصاب ، شورش و اغتشاش Strike-Riot-Civil Commotion (SRCC)

بیمه گر خسارات وارده به مورد بیمه را که مستقیما" ناشی از شورش و بلوا و اعتصاب باشد طبق شرایط پیوست بیمه نامه جبران می نماید.

9- شکست شیشه Glass Insurance

چنانچه شیشه منصوب در ساختمان دراثر عوامل خارجی، شکسته شود این پوشش هزینه های وارده را جبران میکند.

10- دزدی با شکست حرز Burglary

بموجب این پوشش خسارات وارده دراثر فقدان یا خراب شدن اموال بیمه شده ناشی از دزدی با شرط شکستن حرز بشرح زیر جبران میشود: الف) پرداخت ارزش ریالی اشیاء مسروقه . ب) پرداخت ارزش ریالی اشیاء خراب شده غیرقابل تعمیر. ج) پرداخت مبلغ کاسته شده از ارزش اشیاء خراب شده قابل تعمیر. موارد زیر نیز دزدی با شرط شکستن حرز محسوب میشود : الف) ورود دزد به محل مورد بیمه با تهدیدو عنف . ب) ورود به محل مورد بیمه از روی دیوارها، پشت بام وحصارها.

11- انفجار ظروف تحت فشار صنعتی Explosion of Industrial pressurized containers

بیمه گر خسارت وارده به ظروف تحت فشار صنعتی مورد بیمه را که ناشی از ترکیدن و تلاشی این ظروف بر اثر حادثه باشد ، با رعایت مفاد بیمه نامه و شرایط خصوصی جبران می نماید.

12- هزینه پاکسازی محل مورد بیمه Insured Location Cleanup cost

بیمه گر هزینه پاکسازی وجمع آوری ضایعات ناشی از خطرات مورد بیمه را به میزان مورد درخواست بیمه گذار و حداکثر تا 20 درصد مجموع سرمایه ، تحت پوشش قرار می دهد.

13- مسئولیت مدنی در مقابل همسایگان همجوار Next door Civic Responsibility

مسئولیت مدنی (مالی) بیمه گذار را در مقابل اموال و دارائهیای همسایگان( اشخاص ثالث ) ناشی از خطرات حریق و انفجار تحت پوشش قرار می دهد.